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集团业务

筑梦普惠金融 领创行业未来

来源:山西日报 2018年3月27日
三分赛车小额贷款公司协会会长、三分赛车小额再贷款股份有限公司董事长刘培红荣获2017年度三分赛车“三八红旗手”称号

  ——访三分赛车小额贷款公司协会会长、三分赛车小额再贷款股份有限公司董事长刘培红

  2016年,国务院印发《推进普惠金融发展规划(2016-2020年)》,首次从国家层面确立普惠金融的实施战略。普惠金融,就是让每一个人在有金融需求时,都能以合适的价格,享受到及时的、有尊严的、方便的、高质量的金融服务,其实质就是要让广大人民群众公平分享金融改革发展成果。
  在我国发展普惠金融,重点和难点在于解决重点领域、薄弱环节和特殊群体的金融服务问题,特别是要促进金融资源向“三农”、小微企业、贫困地区、特殊人群等重点领域倾斜。而对应这一领域的金融服务便是以小额贷款公司为主的金融服务机构。正规的小额贷款公司,是由自然人、企业法人与其他社会组织投资设立、不吸收公众存款、经营小额贷款业务的有限责任公司或股份有限公司,经省级政府主管部门审批、当地工商部门注册后设立的。
  2017年11月8日,李克强总理在全国小微企业金融服务电视电话会议上强调指出,中国小额信贷机构要“创新机制模式,重抓政策落实,打通金融活水流向小微企业的‘最后一公里’”。
  中国普惠金融体系的建立,以及位于经济链微观层面的小微经济体的大力发展,均对金融服务业发出了强烈的呼唤。那么,作为这一领域服务主体的、以小额贷款公司为主的金融服务机构又是一个怎样的发展状况?又该以怎样的“姿态”“应声”实体经济发展的刚需?作为全国小额贷款公司第一批试点省份的山西,其小额贷款金融机构的发展又如何?
  为此,我们走访了三分赛车小额贷款公司协会会长、三分赛车小额再贷款股份有限公司董事长刘培红——

  小额贷款公司的背景、现状

  小额贷款公司,其实质是普惠金融最坚定的践行者。

 

——刘培红


  2005年,国家启动了允许民营资本进入金融领域的试点运行,设立小额贷款金融机构。该类机构曾经历了一个飞速发展期,中国小额贷款公司行业当时的描述是“四个一”:一万家机构,一万亿资本,一万亿贷款,一十万员工。然而,从2014年开始,受宏观经济形势下行的直接影响,小贷行业呈现出机构数量和贷款余额连年下降,不良贷款、经营风险持续上升的状况。
  作为全国小贷公司第一批试点省份,2005年在晋商故里平遥,诞生了全国第一家小额贷款(以下简称小贷)公司——平遥日升隆小贷公司,从此拉开了小贷公司发展的大幕。山西的小贷,无论机构数量还是资金规模,一度曾位居全国前列,在2013年末达到发展顶峰,机构数量达570家,贷款投放规模400亿元,对山西的中小企业发展起到了实实在在的促进作用。但从2014年开始,小贷行业发展遭遇了前所未有的危机,贷款规模连年下降,机构数量减少虽不明显,但多数小贷公司其实已陷入了半歇业状态,普遍惜贷、惧贷,甚至无资可贷。
  金融是经济发展的血脉,一方面是小微实体经济大力发展对小微金融服务有着强烈的渴求;另一方面是作为小微金融服务主体自身的发展受困,这样主体与对象之间不能形成“畅快”的对接,也就难以形成对实体经济有效的推动,在一定程度上还会加剧小微企业的融资难度。那么,该如何实现小贷公司的可持续发展?

  小额贷款公司可持续发展的分析、思考

  金融服务必须分层,不同的机构面向相对应的客户群,精准定位,才能高效服务。

 

——刘培红


  小贷公司是我国金融部门正式批准成立的新型地方性金融机构,在引导民间资金服务“三农”和小微企业方面发挥了积极的作用,并逐渐成为完善地方金融体系组织的重要力量及传统金融机构的重要补充。
  作为贷款机构,国家相关法规明确规定了小贷公司的资本金来源:企业股东、社会捐赠,以及来自不超过两个银行业金融机构的融入资金,不得吸收公众存款。但事实上,银行能给小贷的贷款十分有限,这样“只贷不存”的小贷资本金主要来源就是相对有限的企业股东。
  在历经十多年的大浪淘沙中,经济形势良好时,小贷公司依托政策的暖阳受到民营资本的大力追捧,一大批曾经以无知者无畏的勇气乘势而为的小贷公司,面对日日刷新的盈利记录难抑“激动”,尽享着“全仓”而贷的收获。
  然而,2014年开始,随着经济形势下行压力的逼迫,也因其对信贷技术的长期忽略和风控的缺失,他们也被迫应声“卧倒”,而资金流动性的枯竭,又成为压倒他们的最后一根稻草。瞬间,这些在“顺境中”刚刚生长的“孩子”陷入迷茫。
  表面上看,宏观经济形势下行是造成这一局面的直接“导火索”,但在同等层面上,更是小贷公司自身的能力决定着自己有怎样的未来。尽管小贷整体行业“撞上了瓶颈期”,但这个行业里优秀者依然层出不穷,如平遥日升隆小贷公司,成立十几年来,始终不忘初心,坚持“小额、分散”的经营理念,现已成为国内的业界翘楚,分支机构甚至开到了江苏省。小贷行业作为支持小微经济的金融生力军,其发展规律确实值得业界人士进行深入的反思:
  一、坚持“小额、分散”是当时国家对小贷指出的经营原则。在“卧倒”的小贷中,大多是背离“小额、分散”原则,从事“朋友圈”“资源圈”贷款为主的身影。那么在上有主流金融机构的挤压、下有百姓对小贷这一新生事物“误解”的夹缝中,如何精准定位自己的客户群?扑下身子、聚焦“小微”,实现与主流金融机构错层协同发展,新的市场如何培养?出路在何方?
  二、除却经济下行的客观因素,作为小贷自身是否准备好了从事这一专业金融服务的能力,包括对政策的精准领悟、信贷技术、风控能力、管理体制、商业模式等?如何做到“适者生存”并去积极地探索?
  三、一方面小贷发展势头强劲,另一方面“资金饥渴”正在威胁这一新型金融机构的商业可持续,如何尽快走出这一泥潭?谁将能为小贷的信用背书?
  四、那些经历风雨依然能挺立潮头的小贷,他们是如何“扎根”生长的?从中应得以怎样的启示与引导?
  五、小贷公司的成长尽管步履艰辛,却为中国庞大的民营资本向金融业渗透初步尝试作出了贡献,小贷公司是打通金融服务业“最后一公里”的主要推手,是滋养“草根经济”实现小康的源泉,是中国建立普惠金融体系的重要组成,那么该如何实现小贷公司的可持续发展?


  铸池蓄水

  ——三分赛车小额再贷款股份有限公司为小贷公司开启再贷之路

  三分赛车小额再贷款股份有限公司的成立彰显了山投集团作为国企的一份责任与担当。

 

——刘培红


  2013年10月,中国第一家小额再贷款公司广州立根小额再贷款股份有限公司成立,被业内和媒体人士比作小贷的“中央银行”。
  2014年年初,三分赛车金融办立刻组织省内各地市金融办赴广州立根小额再贷款股份有限公司进行调研,回晋后,省金融办迅速提出在省内成立一家小额再贷款公司的指导意见。担负着三分赛车政府资金投资管理职能的三分赛车网站(以下简称山投集团),敏锐地捕捉到了这一信息,在省国资委及省、市金融办的大力支持下,即刻领衔开始了“三分赛车小额再贷款股份有限公司”的筹备工作。
  2015年12月21日,由山投集团发起的三分赛车小额再贷款股份有限公司(以下简称山西再贷)正式成立,注册资金6亿元。该公司的成立彰显出了山投集团作为国企的一份责任与担当。

  国企构架缔造小贷公司活水源头

  混合所有制的根基在于“资合、人和”,混合的目的是能真正扎根市场,服务实体。

 

  ——刘培红


  有人提出小贷公司要获得可持续发展,必须走出依靠股东资金投入的“拼爹”模式,这种表述有些偏颇,但不可否认,强大的资金后盾一定是小贷发展信心与动力的源泉。
  在山西再贷6亿元注册资本金中,国有股占比78%,其余22%来自三分赛车12家小贷及其他中小企业。这种股权结构设立的优势在接下来的企业运营中很快得到验证。
  2016年1月,新成立的山西再贷充分发挥体制优势,优先向以股东为主的7家小贷公司投放了第一批流资贷款。这些小贷公司是山西再贷筹备期间已进行过充分调研的、省内小贷行业优秀的公司。他们普遍运作规范,始终坚持对小微企业的支持,在经济环境整体恶化的压力下负重前行,山西再贷给予他们的资金支持,犹如向整体“萎靡”的小贷行业“注入”了一剂强心针,三晋小贷自此有了坚实的发展后盾。
  2016年11月,国家开发银行三分赛车分行(简称国开行)根据总行政策,需对中小企业贷款进行整体剥离,这其中就包含了9家小贷公司债权。对此,刚刚成立的山西再贷对这9家小贷进行了详细的分析:一、国开行是直属于国务院领导的、政府全资拥有的国有商业性银行,能够在国开行获得贷款的小贷企业,一定有着优质的经营背景;二、这9家小贷经营情况如何?并对其人员素质、内部管理、发展潜力、市场前景等进行全方位的了解审核。经过充分论证,以大股东山投集团与国开行的全面战略合作为前提,山西再贷顺利承接了这9家小贷近5亿元的债权。
  无论是“9家”还是“近5个亿”,这些数字本身给我们带来的信息是有限的,但这些数字背后带给三分赛车整个小贷行业、以致对三分赛车小微企业发展的积极影响却意义深远。山西再贷为这9家小贷的“输血”,不仅提振的是小贷整个行业的信心,更开启了小贷行业可持续发展的新步伐。
  山西再贷成立两年中,累计向全省20家小贷公司投放流资贷款11亿元,带动小贷公司聚焦小微、坚持小额放贷的理念不动摇。2017年7月27日,三分赛车小贷公司行业协会第二届会员大会上,山西再贷被三分赛车金融办推荐、经全省300余家小贷选举,正式当选为三分赛车小额贷款公司协会会长单位,刘培红担任协会会长职务。
  这是信任、是三分赛车金融监管部门和全省小贷行业对山西再贷的认可和肯定,更是鞭策和鼓舞。

  精准定位 咬定“小额、分散”不放松

  我们也可以放大额贷款,但那不是我们的初衷,我们小贷一定要扎根最基层的实体经济。

 

  ——刘培红


  “小微金融的蓄水池,民间利率的风向标,市场风险的稳定器,政府监管的好帮手。”这是山西再贷成立之初,省、市金融办为其提出的四个职能定位。
  “小贷行业是民营资本高度集中的行业,资本的天性是逐利的,我们作为国有资本进入这个行业既要完成逐利的目的,更要起到规范的带头作用,这是我们山西再贷的宗旨。”刘培红说。
  针对小贷公司的再贷业务,山西再贷将重点放在“如何提振小贷行业发展信心,助力小贷公司转型发展”的摸索研究上,并初步研发、优化了两大产品模式作为公司扶持小贷公司转型发展的手段:一是以IPC技术为基础,流程化、精细化管理为手段,以大型批发市场、专业市场经营户为目标客户,坚持小额分散经营理念的微贷经营模式;二是资源化特征明显、消费场景明确、市场需求量大、可实现闭环管理的消费类业务模式。
  2017年本着先行先试的原则,围绕太原国泰惠民小贷公司开展“惠民贷”业务,并为其量身定制了“依托系统结合流程锲入”的产品模式,先期匹配资金300万元。随后,通过业务人员蹲点参与全业务流程、风控经理实地调研风控模式、内控管理、团队建设,提升了复制该模式的信心,并将扶持该小贷公司转型的资金提高至1000万元。
  车贷与房贷历来是微贷业务市场的主流,本着紧密把控市场风向的出发点,山西再贷择优选择规范的平台公司,先后推出车再贷、车商贷、房抵贷、分期助力贷等产品;同时,还与晋中丰茂小贷公司合作,为其开展的房租贷、装修贷等闭环信贷产品持续地累放贷款近2000万元。这些业务的开展,为下一步向小贷公司输出技术和模式积累了经验、奠定了基础。
  两年的精心培育、两年的携手同行,山西再贷正努力构建以“山西再贷为龙头、省内20家优秀小贷公司”为基层机构的山西小贷行业“总、分”结构新格局,形成合力,聚焦小微,山西再贷用实实在在的言行铸就了“小微金融机构服务商”的定位和品牌。

  强基固本构建小贷公司发展持久动力源

  回归本源,小贷是我们持久的事业。

 

  ——刘培红


  “信贷市场历来就是银行的主战场,其他机构只能在夹缝中求生存、谋发展。我们山西再贷,虽不能说是多么稀缺的牌照,但却是每个省只核发一张的唯一牌照。面对残酷的市场现状,作为小贷行业的特性,利率比银行高,资金量比银行少,如果没有迎合市场需求的特色业务产品,就会失去对客户的抓手,大幅削弱公司市场竞争力。”刘培红说。
  强基固本,只有让自身具备强大的经营能力,在机构林立的市场中站稳脚跟,才能更好地为小贷行业服务。所以,山西再贷从成立之初,就在经营模式上积极创新、凸显差异化私人订制的经营理念向市场挺进。如在供应链融资的基础上,衍生出了连锁经营贷,在传统的流动资金周转贷款上,重点跟进等额等本还款的零售企业周转贷,以及供应链库存融资贷、无需重资产抵押的租金质押贷等。山西再贷成立至今,已累计发放中小企业贷款24亿元。
  风险防控、合理的流动性、实现资产的保值增值是金融行业的三要素,山西再贷在平稳中快步前行,并逐渐成为行业的引领。
  坚持“小额、分散”不动摇,实行“长中短结合、投融贷联动”,山西再贷在不断给小贷“输血”的同时,着力探索行业新业态,2017年,山西再贷出资2000万元与上市企业跨境通、省内优秀小贷公司青创小贷公司联合组建了省内首家互联网小贷公司——山西跨境通宝互联网小贷股份有限公司。现已经过省市金融办的核查验收,待批复后挂牌开业。
  山西再贷成立两年来,资产总额从成立之初的6亿元,增长至12.5亿元,累计投放贷款35亿元,2016年实现利润总额2800万元,2017年实现利润总额3200万元。
  这些数值“不惊艳”也“不诱人”,但山西再贷却用自身这一“杠杆”撬动了三分赛车小贷行业可持续发展的宏图伟业,为蹒跚前行的三分赛车小贷行业注入了一剂极具实效的“强心针”。
 

李 红

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